적금 이자는 왜 생각보다 적을까?
적금은 매달 돈을 넣기 때문에 첫 달에 넣은 돈만 12개월 동안 이자가 붙고, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 치 이자만 붙습니다. 그래서 연 5% 적금에 1년 동안 매달 100만 원(총 1,200만 원)을 넣어도 이자는 1,200만 원의 5%인 60만 원이 아니라 약 32만 5천 원입니다.
단리 적금 이자 공식은 월 납입액 × 연 이자율 ÷ 12 × n(n+1) ÷ 2입니다(n = 개월 수). 예금은 원금 × 연 이자율 × 개월 수 ÷ 12입니다.
이자에 붙는 세금
- 일반과세 15.4%: 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%. 대부분의 예적금이 해당합니다.
- 조합 예탁금 1.4%: 농협·수협·신협·새마을금고 같은 상호금융 조합의 예탁금은 1인당 3천만 원까지 이자소득세 없이 농어촌특별세 1.4%만 냅니다. 2026년부터는 소득 기준에 따라 세율이 달라지는 경우가 있으니 가입할 조합에 확인하세요.
- 비과세: 비과세종합저축(만 65세 이상, 장애인 등)이나 ISA 일부 한도처럼 세금이 없는 경우입니다.
자주 묻는 질문
단리와 월복리 차이는 얼마나 되나요?
월복리는 매달 붙은 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 1년짜리 적금에서는 차이가 몇백 원에서 몇천 원 수준이고, 기간이 길수록 차이가 커집니다.
적금 이자율이 높은데 예금보다 손해인가요?
같은 금액을 이미 갖고 있다면 예금이 이자를 더 받습니다. 적금은 매달 모으는 돈에 이자를 붙이는 상품이라 실질 수익률이 표시 금리의 약 절반 정도입니다.
중도해지하면 이자는 어떻게 되나요?
대부분 약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다. 은행마다 다르니 상품 설명서를 확인하세요.